Nigeria : la fintech veut prêter sans garantie grâce à l'IA

« Les données sont la garantie »

Uzoma Dozie ne mâche pas ses mots. Le patron de Sparkle MFB, une banque de microfinance nigériane, appelle les banques de son pays à revoir complètement leur façon de prêter aux petites entreprises. Fini les garanties immobilières ou les dépôts bloqués que la plupart des commerçants et entrepreneurs ne possèdent pas. Place aux données de transaction et à l'intelligence artificielle, selon lui.

« Les données sont la garantie », a déclaré Dozie à TechCabal. Son argument ? Les historiques de paiement, les flux de trésorerie enregistrés via mobile money ou comptes bancaires permettent de mieux évaluer la capacité de remboursement d'un petit entrepreneur qu'un bien physique. L'IA peut analyser ces milliers de transactions en temps réel et décider si un prêt est viable. Résultat attendu : plus de crédits accordés, des taux d'intérêt réduits, et une inclusion financière élargie.

Au Nigeria, les PME représentent près de la moitié de l'économie mais peinent à obtenir des financements. Les banques traditionnelles exigent des garanties hors de portée. Sparkle MFB mise donc sur une approche algorithmique pour combler ce « angle mort » du crédit aux petites entreprises.

Paga et Flutterwave élargissent l'horizon des paiements

Ailleurs dans l'écosystème fintech nigérian, on bouge aussi. Paga, plateforme de paiement bien connue dans le pays, vient d'annoncer que son service Paga Engine permet désormais aux entreprises de collecter des paiements récurrents depuis des comptes situés en dehors de son propre réseau. Autrement dit, un abonnement ou une facture mensuelle peut être prélevé même si le client n'utilise pas Paga comme portefeuille principal. Une ouverture stratégique pour séduire davantage de PME.

Flutterwave, le géant panafricain des paiements, poursuit de son côté son ambition de ne plus seulement déplacer l'argent, mais aussi d'en garder une partie. Après une décennie à faciliter les transferts transfrontaliers, l'entreprise veut désormais offrir une infrastructure financière complète : comptes, cartes, services de trésorerie. Son cofondateur Olugbenga Agboola, ex-PayPal et Standard Bank, connaît la frustration des entreprises face aux barrières financières en Afrique. Il veut y répondre par des produits intégrés.

Pourquoi c'est important

Le virage pris par les fintechs nigérianes dessine un modèle d'inclusion qui pourrait inspirer toute l'Afrique de l'Ouest. Remplacer la garantie matérielle par la donnée numérique, c'est rendre le crédit accessible à des millions d'entrepreneurs informels qui n'ont jamais mis les pieds dans une agence bancaire.

Au Sénégal, plusieurs acteurs du mobile money et de la microfinance numérique explorent déjà ce terrain. Mais l'écart de maturité avec le Nigeria demeure : la densité de startups, le volume de capital-risque et l'adoption technologique y sont plus élevés. La question demeure : ces innovations nigérianes vont-elles franchir les frontières et nourrir un écosystème fintech ouest-africain vraiment intégré ? L'avenir du crédit numérique se joue aujourd'hui.